Ce sunt vacanțele la credit?
Vacanțele la credit reprezintă o suspendare temporară a plății ratelor unui credit ipotecar. Aceasta înseamnă că pentru o perioadă specifică nu trebuie să plătești capitalul sau dobânzile la creditul tău. În loc de aceasta, ratele amânate se adaugă la finalul perioadei de creditare, prelungindu-l cu perioada vacanței.
Este important de reținut că vacanțele la credit nu reprezintă o anulare a datoriilor. Tot creditul va trebui rambursat, doar că distribuit pe o perioadă mai lungă. Beneficiul provine din faptul că pentru câteva luni nu îți vei încărca bugetul cu rata lunară.
Pentru cine sunt vacanțele la credit în 2024?
Dreptul de a beneficia de vacanțele la credit în 2024 este acordat debitorilor care îndeplinesc următoarele condiții:
- Au un credit ipotecar în lei contractat înainte de 1 iulie 2022.
- Valoarea acestui credit nu depășește 1,2 milioane de lei.
- Rata creditului reprezintă mai mult de 30% din veniturile medii ale gospodăriei din ultimele 3 luni.
- Creditul trebuie să fie rambursabil încă minimum 6 luni după data suspendării ratelor.
De asemenea, dacă debitorul întreține cel puțin trei copii, criteriul de 30% pentru rata nu este obligatoriu.
Când poți beneficia de vacanțele la credit?
Vacanțele la credit în 2024 vor fi disponibile în două perioade:
- Între 1 iunie și 31 august - posibilitatea suspendării a 2 rate de credit.
- Între 1 septembrie și 31 decembrie - posibilitatea suspendării altor 2 rate de credit.
Astfel, debitorul poate suspenda plata a 4 rate în timpul anului 2024. Legea precizează că suspendarea plății are loc automat la data depunerii cererii la bancă.
Cum se calculează venitul pentru vacanțele la credit?
Unul dintre condițiile esențiale pentru a beneficia de vacanțele la credit este depășirea pragului de 30% din venitul gospodăriei de către rata creditului. Dar cum se calculează exact acest indicator?
Conform legii, baza o constituie venitul mediu net din ultimele 3 luni înainte de depunerea cererii. Se iau în calcul toate sursele de venituri ale membrilor gospodăriei, cum ar fi:
- Salariul de la muncă
- Venituri din activități independente (după deducerea cheltuielilor, contribuțiilor și impozitelor)
- Pensie și alocații
- Ajutoare familiale (cu excepția 500+)
- Venituri din chirii sau investiții
Din venit se scad cheltuielile pentru asigurările sociale și de sănătate, precum și pensiile plătite pentru alte persoane. Suma obținută se împarte la 3, pentru a obține venitul mediu lunar net.
Apoi comparăm acestă valoare cu suma ratelor de credit. Dacă rata depășește 30% din venitul mediu, debitorul îndeplinește criteriul de venit pentru vacanțele la credit.
Cum verifică banca venitul?
Când aplici pentru vacanțele la credit, nu trebuie să furnizezi nicio dovadă a veniturilor. În loc de aceasta, completezi o declarație sub sancțiunea răspunderii penale pentru furnizarea de informații false.
Banca nu verifică veniturile tale la depunerea cererii. Acceptă declarația, iar o verificare ulterioară poate avea loc abia mai târziu, de exemplu, atunci când aplici pentru un alt credit.
Rețineți să estimezi corect veniturile tale, deoarece furnizarea unei declarații false riscă consecințe grave.
Exemplu de calcul al indicatorului Rata la Venit (RdV)
Pentru a înțelege mai bine cum arată calculul practic al indicatorului RdV, să analizăm un exemplu:
O familie cu două persoane, în care:
- Soțul câștigă 4000 lei net pe lună
- Soția conduce o afacere independentă și obține 5000 lei venit net
- Rata creditului ipotecar este de 3600 lei
Venitul net al gospodăriei din ultimele 3 luni:
- Martie: 4000 lei (soț) + 5000 lei (soție) = 9000 lei
- Aprilie: 4000 lei (soț) + 4000 lei (soție) = 8000 lei
- Mai: 4000 lei (soț) + 4000 lei (soție) = 8000 lei
Venitul mediu lunar net = (9000 + 8000 + 8000) / 3 = 8333 lei
RdV = 3600 / 8333 = 0,43 sau 43%
Prin urmare, gospodăria depășește pragul de 30%, îndeplinind astfel condiția pentru vacanțele la credit.
Ce trebuie să faci pentru a aplica?
Dacă îndeplinești condițiile, urmează acești pași pentru a aplica pentru vacanțele la credit:
- Solicită banca pentru vacanțele la credit.
- Completează o declarație pe propria răspundere că rata creditului depășește 30% din venitul lunar.
- Obține aprobarea bancară.
- În perioada acordată (iunie-august sau septembrie-decembrie), rata de credit nu trebuie plătită.
Ce se întâmplă la finalizarea vacanței la credit?
La încheierea vacanței, rata creditului se reia normal, inclusiv cu dobânzile și comisioanele aferente pentru perioada suspendării. De asemenea, perioada de creditare se prelungește cu durata suspendării.
Nu există nicio penalizare pentru a solicita vacanțele la credit, iar beneficiul poate fi activat fără costuri suplimentare. Totuși, trebuie să ai grijă să te încadrezi în pragul de 30% din venitul gospodăriei.
Astfel, vacanțele la credit în 2024 reprezintă o opțiune utilă pentru debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare temporare. Aplicarea corectă și la momentul potrivit te poate ajuta să îți protejezi bugetul și să păstrezi stabilitatea financiară.